Vay thấu chi là một khái niệm ít được biết đến hơn so với vay thế chấp, hay vay tín chấp mặc dù là dịch vụ cho vay lâu đời tại các ngân hàng. Cùng tìm hiểu bài viết dưới đây để biết được vay thấu chi là gì cũng như đặc điểm của dịch vụ này.
1. Vay thấu chi là gì?
Vay thấu chi được hiểu là một hình thức vay vốn của tổ chức tín dụng. Theo đó, ngân hàng thương mại cho phép chủ thẻ ghi nợ chi tiêu vượt mức số dư khả dụng trong tài khoản thanh toán của mình. Khoản tiền vượt mức đó được gọi là hạn mức thấu chi. Đối với số tiền vượt mức mà bạn đã chi tiêu, Ngân hàng sẽ bắt đầu tính lãi.
Chẳng hạn như một chủ tài khoản được cấp hạn mức thấu chi là 20 triệu đồng. Trong tài khoản, số dư thực là 20 triệu đồng. Như vậy chủ tài khoản được phép chi tiêu tối đa là 40 triệu đồng. Trong trường hợp bạn tiêu hết 25 triệu đồng, có nghĩa là hạn mức thấu chi là 5 triệu đồng. Và ngân hàng sẽ tính lãi suất đối với 5 triệu đồng cho tới bạn hoàn trả lại số tiền trên.
Đa phần hình thức vay thấu chi được sử dụng để đáp ứng nhu cầu vay vốn gấp trong ngắn hạn. Tuy nhiên, bạn cần xem xét kỹ lưỡng khi đề nghị vay thấu chi vì lãi suất vay thường cao. Theo khuyến cáo, bạn chỉ nên nghĩ đến loại hình vay này nếu như không thể xoay xở vốn từ các nguồn khác.
Hiện nay, lãi suất mà khách hàng vay thấu chi phải trả sẽ được thực hiện theo quy định của pháp luật về tín dụng và dựa theo chính sách của mỗi ngân hàng. Trong trường hợp khách hàng không dùng thì sẽ không cần phải trả lãi. Họ sẽ chỉ cần trả lãi cho số tiền sử dụng vượt quá thực tế được phép chi tiêu.
2. Ưu nhược điểm của vay thấu chi
Nếu chỉ dựa vào khái niệm ngắn gọn như đã đề cập thì dường như bạn vẫn gặp khó trong việc phân biệt vay thấu chi và các hình thức vay nợ khác. Do đó, cùng tìm hiểu đặc điểm cơ bản của vay thấu chi mà các dịch vụ cho vay khác không có như sau:
- Phù hợp với khách hàng có nhu cầu chi tiếp gấp, với số tiền nhỏ
- Cho phép khách hàng chi trước rồi thanh toán sau, cho phép quẹt thẻ, rút tiền, thanh toán hóa đơn. Ngoài ra, bạn còn có thể thực hiện thanh toán ngay cả khi thẻ không có tiền
- Phụ thuộc vào độ uy tín, thu nhập cũng như lịch sử tín dụng của khách hàng mà vay thấu chi có nhiều hạn mức khác nhau. Thế nhưng, hạn mức thấu chi không cao khi so sánh với các hình thức vay nợ khác. Thông thường, thấu chi là nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn. Hạn mức này có thể lên tới 5 lần mức lương, tùy thuộc vào thu nhập và lịch sử tín dụng…
- Hồ sơ vay thấu chi trải qua quy trình xét duyệt nghiêm ngặt. Hầu hết các ngân hàng đều yêu cầu tài sản thế chấp với khoản vay có hạn mức lớn nhằm giảm rủi ro khách hàng không thể trả nợ
- So với các khoản vay thông thường, lãi suất vay thấu chi thường cao hơn nhiều, khoảng 150% so với vay thường
Ưu điểm của hình thức vay thấu chi:
- Thuận tiện, linh hoạt cho người vay: Hình thức vay vốn này vô cùng linh hoạt. Người vay sẽ được ngân hàng cấp cho một hạn mức nhất định và hạn mức này tùy thuộc và thu nhập, lịch sử tín dụng và các biện pháp bảo đảm khoản vay. Người vay hoàn toàn có thể dùng tiền cho nhiều mục đích khác nhau như mua sắm hay tiêu dùng…
- Không cần tài sản thế chấp: Hình thức vay thấu chi không bắt buộc phải dùng tài sản thế chấp. Nhờ đó, khách hàng có thể tiếp cận vay dễ dàng hơn. Thế nhưng, người vay có thể được hưởng lãi suất hợp lý hơn khi sử dụng tài sản thế chấp vì nó giúp giảm rủi ro cho ngân hàng
- Thời gian xử lý vay nhanh chóng: Người vay chỉ cần mang theo giấy tờ tùy thân kèm theo các hồ sơ chứng minh khác theo yêu cầu và ngân hàng sẽ tiếp nhận, xử lý một cách nhanh chóng
Nhược điểm của dịch vụ vay thấu chi
- Lãi suất cao: Đây là một nhược điểm dễ thấy của hình thức vay thấu chi. Theo đó, chi phí vay dài hạn có thể trở nên đắt đỏ hơn rất nhiều
- Giá trị khoản vay thấp: Nếu vay theo hình thức vay thấu chi, người vay sẽ có hạn mức thấp hơn so với một số khoản vay khác. Do đó, hình thức vay này chỉ phù hợp với người đang có nhu cầu cần sử dụng tiền gấp với số tiền nhỏ
3. Các hình thức vay thấu chi
Hiện nay, người vay thấu chi có thể thông qua nhiều hình thức khác nhau. Thế nhưng, hai hình thức phổ biến nhất vẫn là vay tín chấp và vay thế chấp.
- Vay tín chấp: Loại vay thấu chi tín chấp này sẽ không cần tài sản đảm bảo. Ngân hàng sẽ xét duyệt khoản vay dựa trên lịch sử tín dụng của người đi vay. Hạn mức thông thường mà bạn có thể vay sẽ gấp 3-5 lần số tiền lương hàng tháng. Và tối đa của hạn mức là 100 triệu đồng.
- Vay thế chấp: Đối với hình thức vay thấu chi thế chấp, người đi vay cần phải có tài sản đảm bảo với ngân hàng. Tùy thuộc vào giá trị của tài sản được sử dụng để thế chấp cho ngân hàng, hạn mức cho vay thấu chi có thể lên tới 1 tỷ đồng. Đối với thế chấp ô tô, thời hạn cho vay là 12 tháng, còn bất động sản sẽ là 48 tháng.
4. Tham khảo điều kiện và thủ tục vay thấu chi
Mỗi ngân hàng đều có điều kiện và thủ tục vay thấu chi khác nhau. Về cơ bản, bạn cần phải có thu nhập ổn định để được vay thấu chi (có thu nhập hoặc lương được trả qua thẻ hàng tháng). Tham khảo điều kiện và thủ tục vay thấu chi như sau nếu bạn có nhu cầu vay theo hình thức tín dụng này.
Điều kiện vay thấu chi:
- Khách hàng phải từ 20 tuổi trở lên ở thời điểm đề nghị vay vốn, khách hàng dưới 60 tuổi tại thời điểm tất toán khoản vay
- Người vay có hộ khẩu hoặc tạm trú/ làm việc ở tỉnh thành có đơn vị kinh doanh của ngân hàng
- Người đi vay có hợp đồng lao động thời hạn từ 1 năm trở lên hoặc không xác định thời gian hoặc có biên chế Nhà nước
- Người đi vay phải có thu nhập tối thiểu 4 triệu đồng/ tháng, và có thể đáp ứng một số điều kiện khác theo quy định của từng ngân hàng
Thủ tục vay thấu chi
Sau khi đã đáp ứng được các điều kiện vay thấu chi của ngân hàng định vay, khách hàng cần chuẩn bị một số giấy tờ cơ bản để hoàn tất thủ tục vay:
- CCCD/ Hộ chiếu vẫn còn hiệu lực
- Giấy yêu cầu mở tài khoản, nếu chưa có tài khoản tại ngân hàng vay
- Giấy đề nghị cấp hạn mức thấu chi theo mẫu có sẵn tại ngân hàng
- Hộ khẩu hoặc giấy tạm trú trong dài hạn
- Các giấy tờ chứng minh thu nhập bản thân như Hợp đồng lao động, sao kê lương, quyết định bổ nhiệm, quyết định lương, sao kê lương 3 tháng gần nhất…
- Một số giấy tờ khác theo quy định của ngân hàng định vay, nếu được yêu cầu
Nhìn chung, vay thấu chi có mức lãi suất tương đối cao nhưng lại có thể đáp ứng nhu cầu dùng tiền trong thời gian ngắn của ban. Nhiều ngân hàng hiện này cũng có áp dụng mức lãi suất 0% đối với chính sách vay thấu chi tài khoản nếu khách hàng có thể thanh toán trong ngày.
Bài viết trên đây đã giải thích vay thấu chi là gì, ưu nhược điểm cũng như các hình thức vay thấu chi. Hy vọng những thông tin này sẽ giúp ích cho bạn đọc khi tìm hiểu về hình thức tín dụng này để có thể sử dụng một cách hiệu quả.
