Rủi ro tín dụng là gì? Nguyên nhân, Phân loại và Hệ quả

Nhiều người quan tâm tới khái niệm tín dụng ngân hàng mà không biết rủi ro tín dụng là gì? Thuật ngữ này khi xảy ra trên thực tế để lại những hệ quả gì nghiêm trọng cho cá nhân và tổ chức? Để giải đáp được những câu hỏi này thì hãy cùng tìm hiểu cụ thể qua bài viết dưới đây của DINHNGHIA.VN

Rủi ro tín dụng là gì?

Rủi ro tín dụng là gì? Hoạt động tín dụng là hoạt động thường xuyên diễn ra ở các ngân hàng hiện nay ở nước ta. Nó giúp lưu thông nguồn vốn và mang lại nguồn thu về cho ngân hàng, không để tình trạng tiền nhàn rỗi. Nhưng trên thực tế hiện nay những hoạt động liên quan tới tiền đều có khả năng rủi ro cao nên nhiều đơn vị đang phải tìm cách đối phó với nó tốt nhất.

Rủi ro tín dụng là tình trạng tổn thất về tài chính, xảy ra vấn đề trục trặc trong khâu giao dịch. Khi đó khách hàng không trả được đầy đủ gốc và lãi đã vay ngân hàng hoặc họ thanh toán tiền vay không đúng thời hạn yêu cầu.

Rủi ro tín dụng là gì, có ảnh hưởng gì không? Rủi ro tín dụng gây tổn thất nghiêm trọng cho ngân hàng và nếu kéo dài còn ảnh hưởng tới nền kinh tế của đất nước. Trong trường hợp các ngân hàng lớn liên tục thua lỗ kéo dài có khả năng phải bù lỗ nặng hoặc dẫn tới ngưng hoạt động. Mỗi ngân hàng từng quý, từng năm đều có kế hoạch để điều chỉnh lại cơ cấu, cách thức làm việc để ngăn chặn tình trạng này xảy ra.

Khách hàng vay và gửi tiền ở ngân hàng rất nhiều, đặc biệt là dân làm ăn buôn bán. Khi họ ký kết hợp đồng vay nhưng không thực hiện đúng với các điều khoản giao kết thì rõ ràng ngân hàng phải đứng ra chịu tổn thất. Nếu số tiền quá lớn lên tới hàng trăm tỷ, ngàn tỉ thì chắc chắn sẽ kéo theo cả hệ thống ngân hàng lao đao.

Hoạt động quản lý rủi ro là việc ngân hàng tác động hoạt động tín dụng để điều chỉnh kịp thời và đưa ra các biện pháp ngăn chặn, hạn chế, cảnh báo ảnh hưởng xấu tới nguồn tiền. Quá trình này thực hiện qua hệ thống bộ máy các cán bộ nhân viên và công cụ rà soát, quản lý được thiết lập. Ngăn chặn việc không thu được vốn và lãi từ khách hàng.

Rủi ro xảy ra ở nhiều mảng khác như bảo lãnh, chấp thuận tài trợ thương mại, cam kết, chứng khoán, trái quyền, thuê mua,…Hoạt động càng rộng có khả năng thu càng nhiều lợi nhuận thì ngân hàng cũng có thể đứng trước nhiều rủi ro lớn hơn.

Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng là gì?

Rủi ro tín dụng bởi môi trường

Ngân hàng là một tổ chức quy mô lớn hoạt động trong nền kinh tế chung của Việt Nam. Đương nhiên ngân hàng cũng sẽ chịu ảnh hưởng từ các tác nhân ngoại cảnh đến như môi trường kinh tế, chính trị, văn hóa, xã hội, pháp lý. Nếu nền kinh tế đất nước ổn định thì ngân hàng sẽ hoạt động bình ổn hơn.

Rủi ro tín dụng bởi ngân hàng

Nguyên nhân chủ yếu không thể bỏ qua là từ phía ngân hàng khi tổ chức này sẵn sàng đưa ra mức rủi ro có thể chấp nhận được. Họ thực hiện cho vay đối với các đối tượng khách hàng nhận thấy có khả năng thu gốc và lãi. Quá trình thẩm định đã tính toán kỹ mọi khả năng thanh toán của khách từ tài sản cố định, nguồn thu nhập chính và phụ,…Tuy nhiên, dù tính toán kỹ tới đâu thì vẫn có sai sót xảy ra và đến thời điểm nhất định nào đó, khách hàng bất ngờ không đủ khả năng chi trả. Vì thế ngân hàng cần có cơ chế điều chỉnh lại khẩu vị rủi ro.

Rủi ro tín dụng bởi khách hàng

Khách hàng rất đa dạng, có người vay tiền để đầu tư, kinh doanh, cũng có người thực hiện các hoạt động nhạy cảm. Số tiền vào túi thì họ sử dụng cho việc gì ngân hàng rất khó kiểm soát được. Nếu gặp khách hàng cố tình lừa đảo chiếm dụng vốn ngân hàng thì nó sẽ khiến hệ thống gặp vấn đề khó khăn nặng.

Phân loại rủi ro tín dụng

Rủi ro tín dụng là gì, phân loại ra sao? Trên thực tế có nhiều cách phân loại rủi ro tín dụng mà chúng ta có thể tham khảo để tìm hiểu, áp dụng. Sau đây sẽ là cách phân loại theo mục đích để bạn hiểu rõ hơn về nội dung này. Rủi ro tín dụng gồm rủi ro danh mục và rủi ro giao dịch. Trong đó thì

• Rủi ro giao dịch: Là những vấn đề trục trặc xảy ra trong quá trình giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng, đặc biệt là xét duyệt cho khách hàng vay. Bao gồm có rủi ro lựa chọn, rủi ro bảo đảm và rủi ro nghiệp vụ.
• Rủi ro danh mục: Là những phát sinh xảy ra khi ngân hàng quản lý danh mục cho vay không chặt chẽ và khoa học. Được phân loại ra thành 2 loại đó là rủi ro nội tại và rủi ro tập trung.
• Rủi ro nội tại: Chúng bắt nguồn từ bên trong của cá nhân, tổ chức đi vay và nền kinh tế chung.
• Rủi ro tập trung: chính là dư nợ dành cho các khách hàng được dồn lại với nhau thành một cụm.
• Rủi ro lựa chọn: chính là các vấn đề trục trặc liên quan tới việc thẩm định nguồn tiền của khách hàng và khả năng phân tích tín dụng. Trong đó việc ngân hàng phân tích, xem xét và chọn phương án vay có vai trò khá quan trọng.
• Rủi ro bảo đảm: Nó phát sinh từ các tiêu chuẩn được đưa ra để bảo đảm như điều khoản hợp đồng giao kết, chủ thể, cách thức và mức tiền cho vay
• Rủi ro nghiệp vụ: Liên quan tới hoạt động cho vay của ngân hàng, khả năng quản lý và tác nghiệp của cán bộ nhân viên.

Hệ quả của rủi ro tín dụng

Đối với ngân hàng

Rủi ro tín dụng là gì, hệ quả như thế nào với ngân hàng? Nếu ngân hàng cho vay với số tiền quá lớn, vượt xa hơn với số tiền thu mà khách hàng không có khả năng chi trả hoặc trả chậm thì sẽ lâm vào khó khăn. Khi đó ngân hàng sẽ bị Ngân hàng Nhà nước đưa vào kiểm soát đặc biệt. Uy tín và khả năng lưu thông nguồn tiền của ngân hàng giảm mạnh.

Nếu tình trạng kéo dài không được giải quyết thì ngân hàng sẽ dễ phải dừng lại hoạt động để không thất thoát và thiệt hại nhiều hơn. Vô hình chung nó sẽ ảnh hưởng tới hoạt động của toàn bộ ngân hàng.

Đối với khách hàng

Rủi ro tín dụng là gì, hệ quả như thế nào với khách hàng? Bản thân khách hàng không đủ khả năng chi trả vốn và lãi đã vay của ngân hàng thì họ sẽ bị liệt kê vào nợ xấu. Những tài sản đảm bảo của họ phải đem ra phát mãi, và trên hệ thống về sau họ khó có khả năng được vay tiếp vốn.

Đối với nền kinh tế

Rủi ro tín dụng là gì, hệ quả như thế nào với nền kinh tế? Ngân hàng lớn xảy ra vấn đề trầm trọng về rủi ro tín dụng thì Ngân Hàng Trung Ương phải đứng ra quản lý. Cả hệ thống bị ảnh hưởng khi niềm tin mất, khách hàng ồ ạt kéo đến rút tiền và e ngại quan hệ tiếp tục. Từ đó tính thanh khoản trong các hoạt động kinh tế giảm mạnh.

Giờ bạn đã hiểu được rủi ro tín dụng là gì rồi phải không. Việc quản lý rủi ro tín dụng rất quan trọng với các ngân hàng, nó quyết định sự lớn mạnh hay giảm sút. Hy vọng những thông tin chia sẻ trên đây về chủ đề rủi ro tín dụng là gì sẽ giúp bạn có cái nhìn rõ hơn về hoạt động của ngân hàng.

Tu khoa

Please follow and like us: